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Jouer avec le temps

Par Les Affaires le 1 septembre 2008
 Jouer avec le temps

Jean-Claude avait acheté une résidence qui nécessait des rénovations et voulait payer les travaux de réfection comptant afin de ne pas augmenter son hypothèque sur 25 ans. C'est pourquoi il a été étonné lorsqu'il a constaté le solde du prêt sur le formulaire de renouvellement d'hypothèque qu'il venait de recevoir : 8 ans et 5 mois. Selon ces calculs, l'hypothèque se terminerait en 2016. Mais il avait acheté sa maison en 1990. L'hypothèque devait donc se terminer en 2015. Quelque chose cloche. À son insu, la période d'amortissement a été prolongée de 17 mois.

Celle-ci a été modifiée à cinq reprises lors des renouvellements d'hypothèque. " Vous y avez consenti en signant le document ", dit le directeur de la banque ; Jean-Claude rétorque qu'il n'a jamais demandé un prolongement de la période d'amortissement.

Ce changement a une conséquence sérieuse : Jean-Claude versera 17 833 dollars de plus avant d'avoir fini de rembourser son hypothèque. Le banquier souligne qu'en contrepartie, il a profité d'un surplus d'encaisses d'environ 20 dollars par mois durant ces années. Jean-Claude n'a d'autres recours que de se plaindre à l'ombudsman des institutions financières.

La période d'amortissement est un facteur important dans le calcul d'une hypothèque. Prenons l'exemple d'une hypothèque de 140 000 dollars, au taux actuel de 6,5 % :

Le calcul du renouvellement

Lors de l'achat d'une maison, le déboursé de l'hypothèque a lieu chez le notaire. Le premier paiement, environ 30 jours plus tard à la banque. Si vous avez payé le vendeur le 1er juillet 2008, votre premier versement aura lieu le 1er août 2008. Si le terme du taux d'intérêt est fixe pour cinq ans, le premier renouvellement se fera le 1er août 2013, puisque le dernier paiement de ce terme aura eu lieu le 1er juillet 2013. La période d'amortissement à courir en 2013 ne sera plus que de 20 ans. Votre dernier paiement hypothécaire devrait toujours avoir lieu le 1er juillet 2033. Vous devriez exiger l'inscription de cette date ultime sur votre formulaire de renouvellement. Il est plus facile de valider une date d'échéance (toujours la même) qu'une balance d'amortissement, comme dans le cas de Jean-Claude : 8 ans et 5 mois.

Une autre stratégie consiste à faire vos versements tous les 15 jours et non chaque mois. Vous pouvez réduire de 15 % votre période d'amortissement pour un déboursé similaire. Il vaut mieux être sûr de ce que vous signez plutôt que de faire confiance, même à une banque !

Amortissement / Paiement mensuel / Coût total / Coût des intérêts supplémentaires

15 ans / 1 212 92 $ / 218 325 $ / -

20 ans / 1 036 71 $ / 248 810 $ / 30 485 $

25 ans / 937 76 $ / 281 328 $ / 63 003 $

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